加息累计效应明显 提前还贷潮将至银行设置门槛应对提前还贷

       房贷新政的实施依然“悬而未决”，银行又被另一个房贷话题缠绕。由于大部分房贷者的合同将于明年1月1日调整贷款利率，今年连续5次加息的累计效应将日益凸显，加上不少人年终奖或年终分红不少，业内人士预计：年末提前还贷潮或将到来。昨日，记者从各大银行了解到，对于提前还贷，多数银行比较敏感，不少银行通过增加预约期、规定提前还款最低限额、收取违约金等不同方式，给提前还贷设置门槛。

       提前还贷潮将至

       央行日前宣布，从2007年11月26日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金利率0.5个百分点，业内人士预计，年内或出现第6次加息。连续5次加息以来，五年期以上贷款基准利率由去年底的6.84%上调至最新的7.83%。根据多数银行的规定，在加息日之后签订的贷款合同，以现行的利息计算；在加息日之前签订的贷款合同，银行将从明年1月1日起开始执行新的利率。

       因而，招商银行青岛分行零售银行部总经理闫啸东表示：根据以往数据和今年持续加息来看，提前还贷热潮将在11月底和12月份出现。“一方面，大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率，今年连续加息给房贷客户带来不小的压力，提前还贷有助于减少利息支出。”闫啸东表示。有人算过一笔账，以等额本息还款方式向银行贷款50万元，期限20年为例，按85折房贷优惠利率（由去年底的5.814%上调至6.6555%）来计算，利率调整后，每月偿还月供3773.78元，多还245.07元，贷款利息总支出的增加是一个不小的数字。“另一方面，年末是个人客户手头资金相对宽裕的时候。有的客户年终奖或年终股利分红不少，为了减少利息支出，赶在年底前办理提前还贷手续。”闫啸东表示。工商银行青岛市分行个人金融业务部副总经理马汝文也表达了同样的观点，“目前，提前还贷的客户增加不多，但是12月份可能会出现提前还贷高峰。”

       “另外，股市对银行房贷也可能‘帮倒忙’。”闫啸东表示，6000点横亘在前，被不少投资者视作A股告别暴利时代的‘分水岭’。部分有房贷的股民，或许会考虑将股市中的部分获利资金，用于提前还贷。较之往年，老股民获利丰厚，提前还贷能力显著增加。

       银行增设还贷门槛

       对于提前还贷，银行一直非常敏感。不少银行通过种种方式，给提前还贷设置门槛。银行之所以不愿接受大量提前还贷，是因为其把房贷视作优质贷款资产。虽然房贷余额在近几个月增长较多，但各银行不愿意看到存量房贷大幅萎缩。有银行业内人士直言不讳：“集中的提前还贷潮影响到银行的资金安排，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。”

       拉长办理周期是银行为提前还贷设置的隐形门槛之一。记者昨日采访时了解到，对于提前还贷，岛城不少银行需要提前预约。某商业银行有关人士表示，“提前还贷需要按照合同约定的时间提前预约，时间大概为15天左右。”而有的商业银行提前预约期限更是长达1个月，换句话说，若想赶上年内提前还贷的“末班车”，需要在11月份内提出申请。到12月份再想办理，很可能被拖至明年初，还得先“尝一下”房贷新利率的滋味。

       当然，并不是所有商业银行都需要提前预约，招行、深发展等几家银行并未规定提前还贷需要提前预约，可以随到随还。

       另外，部分银行还规定了提前还款的最低限额。提前归还个人住房按揭贷款存在两种情况：一种是全部提前还款，对此，银行自然不需要也没办法限制金额。另外一种是部分提前还款，即借款人在还款的过程中，提前偿还其中一部分贷款。目前我市多家银行都对还贷限额进行了规定，例如，某股份制商业银行规定，“提前还贷额最低需要5万元”，另外，还有部分银行规定，“市民在第一次提出提前还贷申请时，至少应一次性偿还相当于原来正常每月还款额的6倍金额的款项。”同时，部分银行还对提前还贷客户收取违约金，但是收取标准不一：某银行规定，按提前还款金额的5%作为违约金；另外一家银行则规定，按照提前还款当日的商业贷款标准利率，收取提前还款金额的一个月的利息作为违约金……

       为此，银行理财师提醒，如果客户想在年底提前还贷，最好与银行进行沟通，确定是否需要提前预约，以避免出现不必要的利息支出。

       缩短贷款期限会更省钱

       提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此专家建议，在贷款的前几年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许只有十几万元，这样一来偿还年限即使还要一、二十年，但利息负担却会小下来。

       不过专家也指出，如果单纯从节省利息的角度看，提前还贷选择缩短贷款期限较之减少月供更合适，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就加快了归还本金的速度，相应支出的利息也会更少。（本报记者 唐保胜）