房贷险“松绑”后保险公司谋求创新 替代产品变“保房子”为“保人” “变脸”房贷险开打人性牌

　　自2005年8月工行率先全面取消强制贷款按揭客户购买房贷险后，建行、农行其他商业银行纷纷跟进，为房贷险“松绑”，而失去了“护身符”的房贷险面临着销量锐减的市场考验。为了真正突出房贷险的保障作用，各家保险公司积极开发新的房贷险替代产品，以吸引市民眼球。据了解，平安财险今年5月份在全国范围内推出的国内首款人性化包装的全新房贷险——“和谐人生”住房抵押贷款保障计划，一改传统房贷险“保房子”为“保人”，面市后取得了较好的市场反响。

　　创新产品更加人性化

　　据了解，目前在购房者中有30%的人是“房奴”，这些人在5~10年，甚至更长的时间里要承受着还贷的巨大压力，如果期间一旦遭遇因失业而收入中断或突发意外，就可能面临还不上贷款的风险。但是以往强制贷款按揭客户购买的房贷险，主要保障的是投保人的房屋部分的财产损失，其立足点是保房子，而对投保人的保障却没有体现出来。

　　因而房贷险被“松绑”后，传统房贷险对贷款购房者便失去了吸引力。为了让按揭购房一族自愿投保，各家保险公司都在积极谋求产品创新，推出房贷险替代产品。据了解，平安财险于今年5月份在全国范围内率先推出全新的房贷险——“和谐人生”住房抵押贷款保障计划，这款产品不但能保障银行资产信贷还贷的权益，也能满足按揭客户针对单纯还贷保证予以保障的需求，适用于因意外伤害事故所致死亡和伤残保障，从而更加突出了产品的人性化特点。

　　“与以往房贷险相比，‘和谐人生’的最大优势在于，它的保险对象由一个人增加到两个人，也就是说，无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担，因此投保人获得保障的机率大大增加。”平安财险青岛分公司的相关人士介绍说，“如借款人在贷款期间由于意外致死亡或伤残，保险公司即代为偿还相应的全部或部分还贷责任，既不会向购房者或其家属追索代偿款，也不会收回购房者的房屋产权，住房仍归其所有。而此前的老房贷险却规定，保险公司帮购房者还清剩余贷款后，房屋产权归保险公司所有，购房者既要承受意外伤害之痛，还要失去买来的住房。”

　　突出“四两拨千斤”作用

　　俗话说，天有不测风云，目前我国每年仅交通事故导致的死亡人数就达到10万左右，伤残人数则更是高达50万左右，在漫长的贷款期限中，其中的变数是非常大的，而贷款购房者只要花点小钱就能实现安居的愿望。

　　对于房贷险产品发挥的“四两拨千斤”的作用，平安财险青岛分公司的相关人士举例说，假如购房者贷款20万元20年期，采用趸缴方式，购买“和谐人生”房贷险产品需要支付保费约1700元，分摊到每个月仅仅七八元钱，交费不多，换回的却是一份安居的保障。

　　据了解，由于新型房贷险立足的是对人的保障，因而普遍为购房者所接受，房贷险也实现了由强制购买到主动购买的转变。