银行不一定主动告知客户每月还款变化

“虽然央行每次加息，报纸都有报道，但是具体到自己每月到底该多交多少钱，我还是没有数，如果银行能提前告诉我就好了。”正在工行查询还款计划的许女士告诉记者。

记者也在采访中发现，几乎每一个“有贷族”都希望银行能提前告知利息调整后，每月还款的确切数额，即使无法提供具体的金额，也最好能通过电话、手机短信、电子邮件或邮寄对账单等方式提前提醒自己去网点查询还款额的具体变动情况。

“到底银行能不能主动提前告诉我们今年每月到底该还多少钱呢？”带着这样的疑问记者咨询了几家商业银行，得到的结果是，这样的愿望并非每家银行都能满足，只有部分银行会以短信或信函的方式主动告诉每个客户今年新的还款计划，大部分贷款者需要自己去银行查询月供的调整情况。

工商银行某支行的房贷部门工作人员告诉记者，他们行的房贷客户实在太多，没时间和人力去一一计算通知。“客户如果想知道自己今年的月供数额，现在就可以凭身份证和还款的卡折去网点柜台打印还款计划书。”该工作人员同时提醒贷款者：“虽然没有接到银行的任何通知，也应该在1月份还款日之前主动去银行查询，或先多存一些钱，避免承担逾期还款的后果。”

　　商业房贷利率提高近1%“有贷族”每月可多存20%

今年1月1日起， 5年期以上个人商业贷款基准利率由2007年初的6.84%增加到现行的7.83%，购房公积金贷款5年以上年利率由4.59%上调至5.22%。“有贷族”的商业贷款今年将面临一次性加息近1%，月供自然也随之相应上浮。

银行专业人士告诉记者，月供除与利率有关，也直接受剩余本金和剩余年限以及还款方式的影响，所以，每个贷款客户的月供变化都可能不一样。以10万元10年期等额本息住房按揭贷款为例，按年初加息前的基准利率水平计算，每月应还款额为1152.86元；而从2008年1月起，同一笔贷款的每月应还款变为1204.31元，也就是说加息后每月要多还51.45元。但实际上，对现有的贷款客户来说，由于2007年已经开始还款，所以2008年1月还贷时剩余的本金会有所减少，不会仍是10万元，所以今年的月供的实际增加应该少于51.45元。

如果贷款人没有时间向银行咨询具体的还款金额，一定要在2008年1月还款日之前，在还款账户上多存入20%的金额。即使这个月有结余，下个月还是可以接着用，并且今后的具体还款额等把存折打出来，就一清二楚了，这样就可以避免由于银行不能足额划款影响到自己的信用记录。

　　还款额不足将被记录在案

如果贷款客户今年1月还款账户上金额不足，既要向银行缴纳罚息，同时也有可能被央行的个人征信系统记录在案。

据了解，目前人民银行建立的个人信用信息基础数据库已经全国统一联网，为6亿自然人建立了信用档案。逾期还款等违约行为都将被如实记入个人的信用档案，并反映在您的个人信用报告中。如果个人信用报告中记录的违约记录太多，在下一次办理信贷业务时，可能带来一定的不便。从珍惜个人信用的角度讲，每个人获得贷款后，都要按照自己的贷款合同条款，履行合同义务，并随时关注自己的信用记录。

　　提前还贷 先想明白

随着“第二套”房贷细则的发布，不少业内人士异口同声表示，这次政策够“狠”。就以普通市民来说，几种常见的买房行为都被“卡”住了。因为如果被判作“第二套房贷”，虽然看似只执行1.1倍利率，但相较于第一套下浮15%的优惠利率，实际要增加近30%，再加上还要面对未来强烈的加息预期，这需要付出多少利息成本啊！

“不管怎么说，现在享受的是优惠利率，以后钱也不好贷了。而且央行在第六次加息‘高抬贵手’，并未提高五年期以上房贷利率，这也说明央行的宏观调控也考虑到了‘房奴’利益。所以考虑提前还贷应该慎重。”业内人士建议。

此外，如果是刚贷不久的客户，手头有闲钱的话，提前还房贷确实可以减轻负担。但是如果房贷客户实行的是等额本息还款，并已还了好多年的，最好不要提前还。

　　房贷涨多少你先有个数

　　◆商业贷款类

　　以购买第一套住房，贷款10万元为例，采用2006年8月19日和2007年12月21日的房贷基准利率，按银行给予利率下限0.85倍的优惠后计算。

　　5年期：加息前，房贷利率为6%，月供1910.58元；加息后，房贷利率为7.74%，月供1960.37元。月供增加49.79元。

　　10年期：加息前，房贷利率为6.84%，月供1100.69元；加息后，房贷利率为7.83%，月供1143.43元。月供增加42.74元。

　　15年期：加息前，房贷利率为6.84%，月供833.63元；加息后，房贷利率为7.83%，月供879.71元。月供增加46.08元。

　　20年期：加息前，房贷利率为6.84%，月供705.51元；加息后，房贷利率为7.83%，月供754.79元。月供增加49.28元。

　　25年期：加息前，房贷利率为6.84%，月供632.74元；加息后，房贷利率为7.83%，月供684.99元。月供增加52.25元。

　　30年期：加息前，房贷利率为6.84%，月供587.39元；加息后，房贷利率为7.83%，月供642.36元。月供增加54.97元。

　　以此类推，如果您购买第一套住房，贷款20万元，期限10年，每月月供则为2286.86元，月供增加85.48元；贷款20万元，期限25年，1月1日起，您每月的月供则增加104.5元。

　　◆公积金贷款类

　　如果使用公积金贷款购买第一套住房，仍以贷款10万元为例，采用2006年8月19日和2007年12月21日的房贷基准利率计算。

　　5年期：加息前，房贷利率为4.14%，月供1847.98元；加息后，房贷利率为4.77%，月供1876.6元。月供增加28.62元。

　　10年期：加息前，房贷利率为4.59%，月供1040.73元；加息后，房贷利率为5.22%，月供1071.44元。月供增加30.71元。

　　15年期：加息前，房贷利率为4.59%，月供769.6元；加息后，房贷利率为5.22%，月供802.3元。月供增加32.7元。

　　20年期：加息前，房贷利率为4.59%，月供637.52元；加息后，房贷利率为5.22%，月供672.17元。月供增加34.65元。

　　以此类推，如果您使用公积金贷款购买第一套住房，贷款20万元，期限10年，每月月供则为2142.88元，月供增加61.42元；贷款20万元，期限20年，1月1日起，每月的月供则应增加69.3元。