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楼市"零首付"购房只是玩噱头 有骗贷嫌疑暗藏风险

来源:新华网--2014-07-01 06:41:10 字号:TT

    楼市刮起“零首付”或“低首付”旋风,噱头成分居多。不仅有骗贷嫌疑,还潜藏巨大的法律风险。律师建议,购房刚需族宜视个人购房能力来决策,厘清利害关系慎用违规方式买房。

    零首付楼盘现身,刚需族称系“标题党”

    “搞了半天根本不是零首付,而是贷款来付首付,还款的时候一边要还首付的贷款,一边还要还正常的月供,利息还不低。其实就是开发商玩的文字游戏,一般人根本吃不消,纯粹是标题党。”日前,长沙市民周丹(化名)一通电话打到某楼盘售楼处,咨询零首付购房细节,得知所谓零首付的底细后发出了上述的慨叹。

    看到新入职的同事相继在长沙买房落户,在星城某互联网公司就职的周丹前不久打算婚前置业,用足首套房刚需这张牌,最近踏上了看房买房路。“偶然听广播里的广告,说长沙有个楼盘推零首付,还带某名校指标,我有些喜出望外:自己刚上班,手中积蓄不多,付个首付有些勉强,如果能够零首付,当然解了围。但楼盘那边操作起来,根本不是我想的那样。”周丹说,所谓的零首付很不简单。

    买房子还能零首付,听起来很美,但究竟怎么个不简单?根据周丹提供的信息,记者联系上了这家房产开发企业的售楼部门。一位彭姓工作人员表示,该楼盘的确正在搞零首付促销活动,但他坦承“零首付的要求比较高”。“主要是申请人名下或直系亲属名下得有一套无负债的房产作为抵押,才能贷出款来抵作首付款,贷款没还清的不算,得有房产证才办得下来。”

    噱头成分多,成本远超正常渠道购房

    “零首付”听似与住房贷款政策要求的“刚需族购房首付最低三成”相左,会否涉嫌违规?该彭姓工作人员透露,其实并非真正的零首付。公司的具体做法是,与某股份制银行合作,给申请人的现有房产(或直系亲属的房产)作出评估,按照评估价格的一定比例给出一笔抵押贷款,年利率大约8.6%,发放一张大额银行卡,刷出来垫付首付款。付完首付再按正常商贷模式,找另一家国有银行办理住房按揭贷款,利率在基准上上浮10%,约为7.2%。

    “其实就是两笔贷款,还款的时候要还两笔,压力确实也会比较大。”彭姓工作人员透露,打出这样的宣传,其实也是为了“博眼球”,因为“同业很多也在这么做,其实真正申请的人不多”。姑且不论名下已有房产这一说,仅看抵押贷款利率,已经相当于在1年期贷款利率基础上上浮30%,对购房人而言负担并不轻。

    今年以来,长沙楼盘中如此夸张宣传的并不止一两家。记者了解到,所谓的一成首付,多为开发商垫付资金,帮购房人达到首付三成的要求,购房者需要在约定时间内补全垫付的资金。而这种垫付也是有条件的。以望城某至今仍在进行一成首付促销的楼盘为例,工作人员介绍称,“个人出一成,两成开发商垫付,半年内垫付的首付款并没有费用,但半年后如果还没补全垫付的资金,就将按照每天万分之五的比例收取手续费。”据她透露,这种方式已经有长沙的购房者申请了。

    法律风险不可小觑,宜视实力购房

    此类现象,潜在的风险有哪些呢?湖南元端律师事务所律师袁啸表示,零首付和低首付购房的做法,严格来讲有骗贷的嫌疑。全部或者大部分购房资金都是贷款,也将给购房人带来前所未有的还款压力。“不论还款时间拉得多长,终归是要还的,而且时间成本不低,还容易因此影响到个人的信用。”袁啸坦言,套取贷款来买房付首付,与央行和银监会有关住房信贷政策明确的“消费贷款不得用于购房”相违背,而且手续费和利息偏高,会带来沉重负担。

    换言之,零首付并不能与免费借款画等号。而众所周知,信用卡贷款的手续费折算成年利率会比一般的消费贷款利率还高,并不划算。如果是开发商与小贷公司合作提供贷款支付首付,则借款人面临的利息将更高。

    “这么操作也将构成金融风险,无形中回避了监管和对房地产信贷额度的控制,由于银行报送的数据会基于首付是真实的假设,这么操作达一定比例其实就存在虚假成分,给真实的住房贷款数据打了折。从法律角度看,叫合法形式掩盖非法目的。”袁啸建议,有购房需求的刚需族一定要视个人购房实力来决策,一旦自有资金不足贸然采用此类垫付或零首付方式,将面临较大风险。

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