[摘要] 临近春节，新年的理财计划成为了不少人拿到年终奖后首先考虑的问题，其中就有不少房奴考虑提前还款，那么经历了这几次降息之后，真的适合还款吗？其实不然，每个人的实际情况和贷款情况不同，并不是所有人都适合提前还款，即使可以提前还款，也需要精打细算。
从2016年1月1日起，青岛各大银行开始执行央行降息后的新贷款利率。临近春节，新年的理财计划成为了不少人拿到年终奖后首先考虑的问题，其中就有不少房奴考虑提前还贷。
那么经历了这几次降息之后，真的适合提前还贷款吗？其实不然，每个人的实际情况和贷款情况不同，并不是所有人都适合提前还款，即使可以提前还款，也需要精打细算。近日，记者联系到金融业内给出专业建议，为“房贷族”新年还贷计划“保驾护航”。
部分房奴2月初尝降息福利 猴年“减负”
2015年央行五次调低存贷款利率，这对房贷购房的市民来说是个很大的福利。不过，最近有青岛置业者反映，1月份的月供数额不但没有下降，反而比之前还要高。
对此，记者采访了多家银行后了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份并不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。“在今年1月的还款中，等额本息还款的客户的贷款可能会有所增加，这是因为12月份的房贷要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。 ”银行工作人员表示。
对于当初选择了“按年调息”方式的客户来说，虽然今年1月份的月供额中会有一部分人出现“不降反升”的情况，但是，从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2015年降低，房贷一族最终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少。银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。
你适合提前还贷吗？2016青岛房奴还款攻略
在2月初尝降息果实的同时，不少拿到年终奖的房奴们也开始就明年的还款计划进行考量，“提前还款”被列入部分房奴的新年计划，可对于自己情况是否适合提前还贷却并不了解。针对大家的疑问，金融圈专业人士根据不同情况给出了不同的建议。
【情况一】还贷年限已经过半，不适合提前还款
并不是所有人都适合提前还款，比如家住闽江路的赵女士，2005年申请50万元房贷，期限20年，按照等额本息还款法已经偿还了快11年。
对此业内专家建议是，赵女士已经不适合提前还贷了。因为对于选择“等额本息还款法”的人，如果贷款年限过半就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义不大。所谓“等额本息还款法”每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金，后期利息部分已经越来越少。
【情况二】 等额本息 应选择2016第一个还款日后提前还款
“等额本息”的还款方式适合月收入稳定的上班族，央行降息后，按照新的基准利率，月供能省不少钱。但如果想要在2016年提前还款，那也要衡量好，并不是从1月1日起提前还款都可以达到省钱的目的。
因为央行降息后，对于采用等额本息方式还款的购房人来说，新的基准利率执行时间是2016年第一个还款日开始，也就是在1月1日至1月20日还是按照旧的基准利率来执行还贷，1月20日以后才能按照新的基准利率进行还贷，所以采用等额本息的还贷者在1月20日之后提前还款比较划算。
【情况三】等额本金的商业贷款1月份不必着急还款
“等额本金”的商业贷款适合收入较高的房贷者，目前处于央行降息通道时，银行贷款利率出现下降，使得此时归还的利息相对减少，所以采用等额本金的购房者在2016年1月份时也不必急于提前还款。
【情况四】公积金贷款可视具体情况计划还款
虽然公贷利率很低，但随着二胎政策的放开，不少公积金贷款者卖小房换大房已“迫在眉睫”，需要把贷款还清后才能卖房换新居，从而“被迫”选择提前还款的人新年也有不少。
不过需要注意的是，如果不是因为要买大房子，正常情况下，申请了公积金贷款的购房者是不建议提前还款的，因为经历了去年5次降息后，今年公积金5年以上贷款利率已经降至史上最低3.25%，比一些市场上的理财产品还低一些，与其提前还款，不如将这部分钱拿去做理财更合适。
