[摘要] 作为房贷利率的参考基础，5年期以上LPR下调5个基点，会对房贷一族带来何种影响？房贷月供会改变吗？岛城银行的房贷利率会下降吗？
对岛城市民而言，除了关心房价涨跌之外，房贷利率调整也是关注的焦点。 1月20日，央行发布的最新LPR （贷款基础利率）报价，1年期为3．7％，5年期以上为4．6％。两者分别较上次报价下调10个基点、5个基点，这也是5年期LPR继2020年4月后首次下调。
作为房贷利率的参考基础，5年期以上LPR下调5个基点，会对房贷一族带来何种影响？房贷月供会改变吗？岛城银行的房贷利率会下降吗？记者采访获悉，调整后，在特定条件下，百万元房贷30年月供或可少还约30元，累计利息可省1．1万元左右。目前，岛城部分银行的房贷利率已有所下调。
背景：5年期LPR下降5个基点
1月20日，中国人民银行官网公布，1月20日最新LPR报价：1年期LPR为3．7％，5年期以上LPR为4．6％，较上期分别下调10个基点和5个基点。记者关注到，这是1年期LPR连续第二个月下调，5年期以上LPR连续20个月保持不变后的首次下调。
此番LPR下调最受关注的，莫过于5年期以上LPR下调。“大多数人选择的房贷年限都在5年以上，对应的是5年期以上LPR。此次5年期以上LPR由4．65％下调为4．6％，降幅虽然不大，但对房贷的影响还是很明显的。”近日，岛城多家银行工作人员这样表示。此次5年期LPR下调5个基点，而非市场前期预期的10个基点。尽管如此，5年期LPR下调仍将惠及众多企业或个人，因为个人按揭贷款、企业中长期贷款等大多数都是使用5年期LPR作为贷款利率的定价基准。
业内人士指出，在当前宏观环境下，央行降息符合市场预期。本次降息不仅是对股票证券市场的利好，还有利于发挥货币政策与减税降费政策的“组合拳”威力。中国民生银行首席研究员温彬表示，LPR持续调降，体现货币政策逆周期调控力度加大、宏观政策前置发力，有助于稳定市场预期、增强市场主体信心，鼓励企业增加中长期投资，对于当前扩内需、稳外需以及房地产市场平稳运行将产生积极效果。
动态：多家银行调整房贷利率
记者了解到，目前岛城地区银行普遍执行的首套房贷款利率在5．4％左右，二套房贷款利率在5．7％左右。中国银行青岛市分行工作人员告诉记者，该行的首套房贷款利率由5．45％调整至5．4％，二套房贷款利率由5．75％调整至5．7％；农业银行青岛市分行工作人员表示，该行首套房贷款利率为5．45％，二套房贷款利率为5．7％；工商银行青岛市分行工作人员表示，该行首套房贷款利率为5．4％，二套房贷款利率为5．7％。
此外，岛城还有部分银行下调房贷利率至首套房贷款利率5．35％，二套房5．65％。招商银行青岛分行目前首套房贷款利率5．35％，二套房为5．65％；交通银行青岛分行首套房利率亦为5．35％，二套房为5．65％。“我们很快还会调整，首套房利率降至5．3％，二套房降至5．6％。根据实际情况，存量客户按照合同约定时间调整，新客户直接按下调后的利率放款。”交通银行青岛崂山支行一位客户经理透露。
“房贷利率下降的意义，不单单在于贷款能省些钱，还在于预期的变化。”岛城银行人士表示，随着LPR的下调，各大银行也会陆续开始执行最新房贷利率。因此，按这样的趋势，房贷实际利率或还会继续下降。有银行提到，若考虑到可贷资金后续更加充裕，实际利率还有进一步下调的空间。
算账：百万房贷月供省30元
对于房贷者而言，在银行加点基数不变的情况下，5年期以上LPR利率的下调将在一定程度上减少房贷支出。那究竟能少还多少钱？以100万元贷款金额、30年期的房贷为例，假设采用通常的等额本息还款法，之前的首套房年利率是4．65％，每月月供款5156元，累计支付利息856292元；若贷款利率调整至4．6％，每月月供款5126元，累计支付利息845519元。也就是说，月供款可以减少30元左右，累计支付利息可省1．1万元。当然，市民在贷款时，各银行实际的房贷利率会有所差别。
值得提醒的是，虽然对于打算房贷的新购房者来说，近期就可以享受到较低的房贷利率了，但对于“老房贷”来说，却不能马上享受到实惠。
记者了解到，当下，房贷利率都是以LPR为基准上下浮动点数。按照规定，借款人和贷款银行可协商选择利率重定价（通常周期最短为1年），每次利率重定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。而很多“老房贷”当初修订的协议是：若LPR变动，房贷利率次年1月1日相应调整。也就是说，很多“老房贷”要到2023年才可能享到实惠。不过，如果央行今年年内能多次下调5年期LPR的话，那到明年初，就可以一次性享受到年内多次降息的实惠；反之如果今年年内利率上升，购房者也得承担利息增加的压力。
影响：降息释放楼市积极信号
面对此次降息，不少地产业内人士表示，虽然房贷利率下调有限，但对楼市传递出比较积极的信号。
贝壳找房青岛研究院分析师刘倩倩告诉记者，从降息幅度来看此次并不是特别大，降完之后，与去年春节期间首套和二套的贷款利率差别不大，但此次却释放出非常积极的信号。“去年对于购房者来说，最大的问题不在利率，而是信贷额度，特别是二手房贷款，因为额度受限，审批需要几个月的时间。而现在利率下降，释放出的信号是信贷的额度非常充足。”刘倩倩说，已经有部分银行的首套贷款利率下调到5．35％，但目前购房者还是保持观望的状态。分析观望原因，刘倩倩认为，消费者还在等待进一步的调控政策。其次，目前的时间节点也并非购房高峰期，降息的影响可能要等到春节之后才会有体现。综合来看，这次降息对于购房者肯定是个利好政策，但是对市场成交量的影响，可能还需要一段时间去观测。
锐理数据山东区域顾问部负责人首席分析师周大伟认为，本次降息更多的是通过积极政策信号的释放来扭转和提振行业发展预期，有助于楼市信心的恢复。“作为近两年房贷利率的首次松动，是一个比较积极的政策转向信号。但仔细算下来，100万住房贷款每月也只是少了30元左右的房贷月供而已，对购房者的还贷压力来说是‘毛毛雨’，所以更多的是政策层面对预期回调的干预，信号意义大于实质利益。”周大伟说。本次动作进一步佐证了今年整体金融政策稳健偏宽松的基调，有利于整体市场的回暖提振。
延伸：房贷利率＝LPR利率＋加点
近期，“LPR”成了一个热词。究竟什么是LPR呢？即贷款市场报价利率。2013年10月25日，我国的LPR集中报价和发布机制正式运行。通过改革完善LPR形成机制，可以起到运用市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。
LPR与实际的房贷利率有什么关系？可以理解为：房贷利率＝5年期LPR利率＋加点。其中，5年期LPR利率便是“基准”，是央行决定的，每个月对外公布一次；而加点则是由各银行决定的，每个城市不一样，每家银行也不同。
前段时间，所有城市的房贷利率下调，其实都在下调“加点”，因为5年期LPR利率已经连续20个月没变过。所以这次下调5年期LPR利率，动的是基准，影响是全国性的，远大于各城市、各家银行自己调整的加点。
本版撰稿观海新闻／青岛早报记者 杨博文 刘鹏
