[摘要] 有网友提问说——“买房贷款,20年房贷和30年房贷,哪个更划算?”,在我看来,还款周期是20年划算,还是30年划算基本上很难预测,因为这其中有很多种影响到判断的因素
有网友提问说——“买房贷款,20年房贷和30年房贷,哪个更划算?”,在我看来,还款周期是20年划算,还是30年划算基本上很难预测,因为这其中有很多种影响到判断的因素,包括你选择的贷款种类,还款方式,基准利率的调整,以及房价的变动等等,接下来,我们就来具体分析。
1、贷款的种类很多,根据你选择种类的不用,利率也会不同。
很多初次买房的人都容易产生混乱,因为在他们选好房产,准备贷款的时候,就面临这样的选择,是不是要用公积金贷款?还是选择商业贷款?或者两者可以结合?想起来就头大。其实,一般来说,公积金贷款的利率,会相对比商业贷款的利率低一些,也就是说,如果是公积金贷款,那么你每个月还的数额会相对少一些。但是还有一个问题,就是有的人公积金贷款的额度也是有限的,不是你想贷多少都能批,所以就涉及到了组合的方式贷款,以尽可能提高公积金贷款比例的方式,来尽量减少每月应还额度。
2、还款方式也是有不同的选择的。
在确定贷款方式之后,你还面临还款方式的选择。当你第一次听见有人问,你是选择等额本息,还是选择等额本金的时候,肯定也是云里雾里,不知道有什么区别。简单来讲,如果你选择等额本金的方式,那么你会在第一个还款月支付一个还款周期内最大的数额,并且,在以后的月份里,这个数额会逐渐减少,到最后一个月,你所需要缴纳的金额可能就只有第一次的一半左右;而如果是等额本息,那么在未来几十年的还款周期内,每个月你需要还款的数额就是均等且不变的。一般情况下,等额本息的还款方式是绝大多数人的选择,但是这种方式的还款金额会略微比等额本金的还款数额要高一点。
3、基准利率的调整,也随时可能影响你的还款金额。
一般来说,在签订合同时,都会约定,以央行基准利率上下浮动一个固定比例,来计算贷款的利率。所以,当央行调控其基准利率的时候,你的还款利率也会发生变化,那么还款额度自然而然也会随之变动。所以,在购房前,就必须清楚合同里约定的利率依据是哪一种。
4、20年和30年的区别并不算太大。
其实,补款时还款20年,还是还款30年,都是需要额外支付银行利息的,从这个层面上来说,差别不算太大。如果真的要进行一个区分,那主要还是在房价的波动上,一个时间跨度越长,房价的不确定性因素就越多,也就是说时间一长,我们也无法确定这个房子的价值是否有所提升,是否值得这段时间的利息成本支出。因为很显然,30年的还款周期,它的利率是肯定要比20年的还款周期要大的,就支出的利息成本来看,30年期的成本要比20年的成本高,而至于优势,就是每期的还款数额会相对小,这样还款压力也会小一些。
所以,20年期和30年期具体哪个更划算不能一概而论,这主要还得根据每个还款人的实际情况来具体分析。
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