[摘要] 有网友提问说——“买房贷款，20年房贷和30年房贷，哪个更划算？”，在我看来，还款周期是20年划算，还是30年划算基本上很难预测，因为这其中有很多种影响到判断的因素
有网友提问说——“买房贷款，20年房贷和30年房贷，哪个更划算？”，在我看来，还款周期是20年划算，还是30年划算基本上很难预测，因为这其中有很多种影响到判断的因素，包括你选择的贷款种类，还款方式，基准利率的调整，以及房价的变动等等，接下来，我们就来具体分析。
1、贷款的种类很多，根据你选择种类的不用，利率也会不同。
很多初次买房的人都容易产生混乱，因为在他们选好房产，准备贷款的时候，就面临这样的选择，是不是要用公积金贷款？还是选择商业贷款？或者两者可以结合？想起来就头大。其实，一般来说，公积金贷款的利率，会相对比商业贷款的利率低一些，也就是说，如果是公积金贷款，那么你每个月还的数额会相对少一些。但是还有一个问题，就是有的人公积金贷款的额度也是有限的，不是你想贷多少都能批，所以就涉及到了组合的方式贷款，以尽可能提高公积金贷款比例的方式，来尽量减少每月应还额度。
2、还款方式也是有不同的选择的。
在确定贷款方式之后，你还面临还款方式的选择。当你第一次听见有人问，你是选择等额本息，还是选择等额本金的时候，肯定也是云里雾里，不知道有什么区别。简单来讲，如果你选择等额本金的方式，那么你会在第一个还款月支付一个还款周期内最大的数额，并且，在以后的月份里，这个数额会逐渐减少，到最后一个月，你所需要缴纳的金额可能就只有第一次的一半左右；而如果是等额本息，那么在未来几十年的还款周期内，每个月你需要还款的数额就是均等且不变的。一般情况下，等额本息的还款方式是绝大多数人的选择，但是这种方式的还款金额会略微比等额本金的还款数额要高一点。
3、基准利率的调整，也随时可能影响你的还款金额。
一般来说，在签订合同时，都会约定，以央行基准利率上下浮动一个固定比例，来计算贷款的利率。所以，当央行调控其基准利率的时候，你的还款利率也会发生变化，那么还款额度自然而然也会随之变动。所以，在购房前，就必须清楚合同里约定的利率依据是哪一种。
4、20年和30年的区别并不算太大。
其实，补款时还款20年，还是还款30年，都是需要额外支付银行利息的，从这个层面上来说，差别不算太大。如果真的要进行一个区分，那主要还是在房价的波动上，一个时间跨度越长，房价的不确定性因素就越多，也就是说时间一长，我们也无法确定这个房子的价值是否有所提升，是否值得这段时间的利息成本支出。因为很显然，30年的还款周期，它的利率是肯定要比20年的还款周期要大的，就支出的利息成本来看，30年期的成本要比20年的成本高，而至于优势，就是每期的还款数额会相对小，这样还款压力也会小一些。
所以，20年期和30年期具体哪个更划算不能一概而论，这主要还得根据每个还款人的实际情况来具体分析。
