3月起房贷族必须做选择，它将影响日后每月的月供，机会仅此一次！

3月有一件大事，关系到我们每一个背上了房贷的人，那就是"利率换锚 " 。 从3月1日开始，房贷族们的房贷会有一个重要调整，房贷利率会重新定价，你的选择会影响到以后每个月的月供。

关于LPR利率，虽然已经被热议了一段时间了，但还是有不少人没弄明白 LPR 利率究竟是什么？对咱们个人具体有什么影响？ 小编下面就来跟大家唠唠，3月份的利率换锚对咱的房贷究竟有何影响？

【一】怎么回事？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以 LPR 为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

【二】房贷利率换锚，是什么意思？

简而言之，央行给房贷族出了一道选择题 —— 房贷是选固定利率还是 “LPR ＋加点 ” 浮动利率？

选择一，固定利率。 选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受 LPR 利率变化影响。

选择二， “LPR ＋加点 ” 浮动利率。

“房贷换锚”具体是指将目前的既有房贷转换成 LPR模式。 未来所有房贷，都将以 LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视 LPR利率而定。

LPR利率是由多家商业银行进行综合报价，代表市场利率，每月 20日由央行发布，一直都在变化之中。

LPR利率分为 1年期 LPR利率和 5年期 LPR利率，前者主要针对实体企业而言，后者主要面向房地产。

我们下文所说的房贷利率全部是基于 5年期 LPR利率。

【三】什么时候转换

2020年 3月 1日至 2020年 8月 31日。 今天一早已经陆续有工商银行、建社银行、招商银行、中国银行等陆续发布了办理方法，大家可以关注各自贷款银行的通知。

【四】必须要转换吗？

公积金贷款、包含组合贷中的公积金部分，不需要转换。 房贷在一年内就还完了，也就是 2020年 12月 31日之前到期的，不需要转换。

其他人建议都转换，无论新旧，哪怕是 10年前签订的房贷利率，最好都要进行 LPR转换，但最终以各银行通知为准。

来源：央行公号

【五】选择固定利率还是一年一变

这个问题的关键是要预测未来是大加息周期还是大降息周期？

利率下降是大势所趋。 目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

从近 20年的房贷利率一览表中也不难看出，利率一直是在下行的，利率持续走低可能是未来 5-10年的大趋势。 因此更倾向建议选择一年一变的浮动利率。

【六】具体怎么转？

举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是 4.9 ％×（1－10％）＝4．41％。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41％执行。

如果选择 “LPR ＋加点 ” 浮动利率，那么先计算加点数值，4．41％（小张现在的利率水平）－ 4．8％（ 2019 年 12 月的 LPR ）＝－0．39％，加点－0．39％确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随 LPR 的变化而调整，如果2020年12月20日发布的 LPR 下降为4．7％，那么利率水平相应调整为4．7％－0．39％＝4．31％，利息支出会变少。

来自央行公号。

【七】我以前房贷是打折的，换成LPR划算么

以前的房贷利率是打折的，换算成 LPR之后，折扣依然存在。 加点的数值可以为负数，即你原来享受的折扣依然存在，并且伴随你的整个还款周期，加点数值都不变。

举个例子：隔壁老王的邻居老李，他的利率是打 9折的，也就是 4.9%*0.9 =4.41%，那么换算成 LPR之后，折扣还在么？ 根据计算，加点数值 =原合同当前的执行利率水平 -2019年 12月发布的相应期限 LPR （ 4.8% ）；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

加点数值 = 4.41% - 4.8%= -0.39% （ -39个基点）

贷款利率9折的情况

【八】常见的利率（含折扣利率）转换LPR

有人说，我懒得看这一大段，能帮我算算的利率怎么转换成 LPR 么？我们这里帮大家列举了常见的利率转换成 LPR ，大家可以对号入座。

常见利率转换LPR的计算

注意： 2020 年 3 月份首次转换时 LPR 用的是 2019 年 12 月的 LPR ，也就是 4.8% ； 2021 年开始，每年一调时 LPR 用最新的 5 年期 LPR 利率。

举例而言：

2021年 1月进行调整，那么 2021年的房贷利率 =2020年 12月的最新 5年期 LPR利率 +你的加点基数（可以为负数）  2021年 5月进行调整，那么 2021年的房贷利率 =2021年 4月的最新 5年期 LPR利率 +你的加点基数（可以为负数）

【九】如果LPR降低了，我的房贷是不是立马跟着降？

不会，至少在 2020年，房贷利率将会保持不变。 也就是说，在 2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。

从 2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以每年的 1月 1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。

【十】可以转换几次？怎么办理？

只可以转一次，一旦确定，不能变。

办理时间方面，央行要求，转换工作自 2020 年 3 月 1 日开始，原则上应于 2020 年 8 月 31 日前完成。

办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于 3 月 1 日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。

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新闻来源：中国新闻网、央行官网