房贷利率上浮，岁末咋办贷款？金融业内"暖心"解惑

往年岁末，受银行全年信贷额度吃紧影响，房贷行情会进入全年最冷时段。今年岁末岛城房贷行情则更是迎来近年罕见的“寒潮”……

记者从多家银行网点了解到，目前岛城首套房商业贷款利率上浮10%现已成为常态，有少数银行上浮20%，二套房则多数上浮15%以上，亦有银行执行上浮基准利率25%。同时，放款周期也出现延长，甚至长达半年。在房贷“冰封”的行情下，不少计划贷款的置业者都犯了愁！如何在岁末贷款置业成了难题！日前，针对岛城置业者在房贷方面的疑惑，记者采访了多名金融业内进行暖心细致的解答。

问题一：首套房折扣利率和基准利率还存在吗？当下申请房贷门槛高吗？

金融业内：当下岛城可申请到折扣利率或者基准利率的银行基本没有了。目前利率上浮10%逐渐成为主流首套房贷行情，多数国有银行和股份制银行目前首套房贷都执行上浮10%。另有少数银行首套房贷利率已经上浮15%甚至20%。

此外，当下房贷的门槛申请也相对较高，除了对申贷人个人征信、经济情况有严格考察，部分银行还对二手房进行了停贷，或者首套如为二手房利率需要上浮20%，也有银行目前仅审批购买合作房企的贷款者申请。此外，不承诺放款时间、排队放款也是当下存在的普遍现状。

问题二：贷款利率升高，如何分配首付与贷款额度？

金融业内：对于银行来说，首套房一般首付比例仍是最低30%,剩下的70%可以贷款。不过据了解，当下部分楼盘要求首付五成至六成，或者首付高者优先选房，这样的情况下，置业者更应该和所在楼盘进行协商。

倘若首付比例可自行决定的申贷者，建议在力所能及的范围内，增加一定的首付比例，从而减少月供的支出。跟去年不少申请到八五折利率的置业者相比，如执行上浮10%的首套房贷利率，同样采用等额本息的还款方式贷款100万、20年，则每月需要多还款700多元，整个贷款周期需要多还利息16万以上。如果增加了首付比例，贷款总额相应减少，月供压力和总利息支出都会减少。

问题三：放款周期变长怎么办？

金融业内：放款周期增加是当下青岛各大银行的执行常态，临近年底提交申请材料后，通过审核才可排队放款。想一个月内放款是十分困难的，“等贷”的时间长达一个季度到半年都有可能。在这样的背景下，审贷者更多的是需要和卖方协商，特别是二手房买卖，卖方是否愿意长时间等待放款都是需要前期沟通的，新房开发商则一般会有合作银行，置业者可提前咨询了解。

问题四：房贷行情低温，等额本金和等额本息选择是否受影响？

金融业内：不受影响。等额本金还是等额本息的还款方式选择，更多的是在于审贷者的自身情况，与房贷大行情关系较小。在贷款期限相同的情况下，等额本金法的利息支出相对少些，但等额本金法前期还款压力更大，适合经济实力较强的贷款者，年轻上班族更适合选择等额本息。

问题五：当下，改善族如何进行贷款置业？

金融业内：一般的改善型置业者，购买房屋总额较高，相应的贷款金额也就较大。在当下各银行执行上浮利率的背景下，所偿还的利息就会相应增加，还款压力也会明显增加。

建议改善型置业者可以“卖小买大”，从而减少贷款总额。或者将之前的房子进行出租，用租金收入承担一部分房贷支出。在此提醒置业者，切莫使用“首付贷”“房抵贷”以及其他消费贷款等违规方式进行置业。日前住建部、人民银行、银监会日前联合部署规范购房融资行为，要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域，各地金融监管部门都正在对相关业务展开检查。