[摘要] 开源不多，又难节流。想通过理财做到财富的积累，省钱存钱必须安排上路！
理财案例
来自河南的创业青年李宁已在青岛工作6年，每月收入6000元左右，老家同样在外地的女朋友小韩工作两年，每月收入5000元左右。两人目前租房住，每月需支付房租2100元，每人养着一辆小轿车，不爱做饭经常点外卖或下小馆，生活开销较大，每月也就节余2000元左右。李宁和小韩两人工作期间积攒的钱加上双方老人的资助，共有10万元。两人准备两年内结婚，李宁老家一处房产卖掉后有60万元，想在市北区或李沧区买一处200万左右的套二房子安家，请理财师帮忙制订理财规划。
案例中李宁和女友小韩两人工作时间较短，小家庭正处于形成期，年龄在20岁到30岁之间。在这个初级阶段，大多数女性和老公的事业都处在成长期，追求升职加薪，大部分家庭的积蓄都很少。然而花钱大手大脚的本事，相信每个人都无师自通。如下图所示，李宁和小韩两人每个月生活开销较大，占据经常性支出77％，这就犯了家庭形成初级阶段理财的大忌：开源不多，又难节流。想通过理财做到财富的积累，省钱存钱必须安排上路！
那么该怎样省钱呢？首先，李宁每个月的房租为2100元，每月房租支出实际上是在替房东养着房子。两人打算购入一套200万元左右的房子用于结婚，按照首付比例30％，老家卖房的房款正好可以覆盖掉首付，需要贷款130万元，每个月房贷大概7800元，扣除房租支出，每个月实际支出增加5700元。购房之前，两人日常开销较大，每个月大概6900元。按照青岛市北区或者李沧区的物价水平，自己做饭，偶尔改善伙食，生活成本完全可以控制在每个月2000元之内。整体算下来，覆盖掉每个月的房贷和日常支出，还可以结余1000元左右。年轻人的理财方案，第一步一定是省钱。
从两人的收入结构来看，除了工资收入，利息和分红部分收入是0。这就意味着，攒下来10万元左右的闲钱并没有得到有效地利用。处于家庭形成初期这个阶段，必须要获得财富的较快积累，权益资产的配置是不能缺少的。因此建议增加权益资产配置比例，其中7万元本金可以购买稳健型银行理财产品，按照年化4％左右的市场平均收益，这部分收益可以用于改善日常伙食。其余3万元建议全部配置股票或者股票型基金，这部分投资可能风险相对较大，长期来看收益也可能更高，至于投资哪些板块和个股或基金，需要专业的理财经理进行实时分析。
在不断努力创富的时候，不要忘了健康的重要性。对李宁和小韩而言，一份每年几百元的健康医疗险性价比较高。选择一份靠谱的医疗险，虽然并不能改变生活，但可以一定程度上保证生活不被改变。
李宁和小韩的这个案例实际上是我们现实生活中最常碰到的情况。
根据这个案例，一旦他们两人买房后，以他们的收入水平，自己的可支配资金势必会在很长时间内将大部分用来偿还房贷，在这种情况下，首先他们的人身健康要有保障，其次挣的钱必须要以更加稳妥的方式进行投资增值。在确定好这两大原则后，不妨以标准普尔家庭资产配置图为样本，从要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱这四个方面为两人进行理财规划。
首先根据两人准备买房的现状，在市北区或者李沧区要买一个200万左右的两居室，老家房子卖掉的60万元仅够买新房子的首付，剩下的140万元假设按照最长30年的商业贷款来计算，等额本息还款的话每月需还贷8000元左右，以目前两人每月的节余来看还远不能满足还款要求，所以当务之急就是缩减不必要支出，比如用车需求、点外卖下小馆的支出，需要严格控制。
A 要花的钱，也就是通常说的日常消费账户。可以选择购买银行推出的1－3月以内的短期理财或者活期理财产品，这类产品灵活性强，收益较活期利率要高，同时风险水平较低，按照10％的可支配资产进行配置，完全可以满足平时日常花销。
B 保命的钱，也就是通常说的杠杆账户。由于两人每月要还的房贷压力较大，那么两人的健康就显得尤为重要。不妨拿出可支配资产的20％配置相关的重疾险、意外险等，这样可有效地解决家庭因上述原因突发导致的大项开支。
C 生钱的钱，也就是通常说的投资账户。因为两人对于风险的承受能力相对较低，在投资方面建议以基金定投为主，或者选择固收＋等低风险级别的基金，投资比例控制在可支配资产的30％以内为宜。
D 保本升值的钱。也就是通常说的增值账户。拿出40％的可支配资产，选择银行定期存款、大额存单、国债、结婚后子女后续的教育金保险等产品，以实现本金安全、收益稳定、持续增值的目标。
观海新闻／青岛早报记者 杨忠升
