[摘要] “房贷”一直是岛城置业者最关注的楼市焦点话题,说起 2019年青岛房贷行情的变化在广大置业者的关注词汇中,“房贷”一直有着举足轻重的位置,置业者对于房贷变化有着较高的关注度。
“房贷”一直是岛城置业者最关注的楼市焦点话题,说起 2019年青岛房贷行情的变化在广大置业者的关注词汇中,“房贷”一直有着举足轻重的位置,置业者对于房贷变化有着较高的关注度。
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2019年接近尾声,岛城房贷行情从年初首套房贷利率现松动,有银行已低至10%。到二季度首套上浮13-15%成主流,各银行执行情况渐“差异化”。再到 10月8日房贷新政策的执行。直至岁末,虽然LPR利率下调,但岛城房贷行情与新政施行前基本持平,同时一些银行也出现了额度不足、放款周期长的难题。
房贷的一举一动变化都牵连着大家的“腰包”，在辞旧迎新之际小编将2019全年房贷变化进行了总结，快来一起详细回顾岛城房贷行情变化轨迹吧~
2019年度房贷变化
一季度：首套房贷利率现松动有银行已可低至10%
2018年岁末,全国首套房贷款平均利率为5.68%,这是全国首套房贷款平均利率23个月以来首次出现下降。怀着大家对2019年房贷利率的期盼,1月初,记者对11家在青银行进行了摸底走访,虽然“首套基准利率上浮15-20%、二套上浮20-30%”仍然是岛城房贷市场的主流,但也有不少银行房贷利率执行出现了小幅下降,更有个别银行将首套房贷利率放松至10%。
(青岛部分银行实地咨询获取房贷数据(截止1.11日)
金融业内坦言,一季度楼市政策依旧严格,房贷利率微调,对置业者来说背后依然存在较高房价这一现实基数。但即便下调幅度有限,对于刚需来说依然是好事,将有利于降低刚需的置业成本,在降低月供压力方面会有一定体现。粗略算了一笔账,同样是贷款100万,期限20年,等额本息计算方式,利率上浮10%与上浮20%相比,每个月可少还款278.36元,还款总额可减少66806.6元!
二季度：首套上浮13-15%成主流各银行执行情况渐“差异化”
在一季度房贷利率有所松动的前提下,记者又对二季度房贷利率做了一次摸底走访,发现4月青岛房贷利率出现不少变化:首套房执行基准利率上浮13-15%成为新的主流行情,较1月时的“基准上浮15-20%”出现了小幅松动;部分银行对于信用情况良好,资质优良的客户最低可做到基准上浮10%;二套房方面,基准利率上浮15-25%成为新主流。
记者还发现各银行执行房贷存在差异化,有银行较年初稍宽松,有的则收紧。业内表示各银行间“差别化房贷”行情成为一个新趋势,银行在符合宏观政策要求的情况下,会根据各自业务发展进行调整,所以才没有出现“清一色”“完全相同”的局面。
三季度：首套上浮15%,二套上浮20%房贷有收紧迹象
在二季度各银行房贷执行情况出现差异化后。记者在三季度走访岛城发现,房贷利率有收紧迹象。此阶段青岛各大银行普遍实行“首套上浮15%,二套上浮20%”的房贷政策,上浮10%的首套房贷利率已打着灯笼也难寻。
同时,置业者还开始面临“额度不够”、“放贷时间不确定”问题。市南区一家国有银行个贷经理表示,一是由于上半年放款比较松,用的额度比较多,一旦政策收紧,下半年就会出现额度不足的情况;二是“房住不炒”仍是主基调,而房贷利率起着“维稳”房价作用。业内专家表示,“三季度阶段里,这个利率或许已经是最低的”。
10月8日起-房贷新政执行 “换锚”后房住不炒政策不改
进入十月,房贷利率正式“换锚”。 10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(也就是LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
划重点:LPR每月更新。所以上个月和这个月的买房利率可能都不一样。加点数值贷款期都不变,100个基点就是1%,举例:加100个基点的话,就是4.85%+1%=5.85%。基准利率是4.9%,LPR是4.85%,LPR是低于基准利率的。但是并不代表房贷降了,因为这个是下限,各个城市可以针对个人继续加码。房贷新政针对的是10月8日后发放的贷款,并不影响之前的贷款。
岁末：岛城房贷利率与新政施行前基本持平额度不足、放款周期长成常态
实行房贷新政后,也引起了大家密切关注,时至年末,记者对岛城房贷利率情况做了摸底走访,发现房贷利率与新政施行前基本持平,相对变化不大。
11月20日,央行日前公布新一轮贷款市场报价利率(LPR): 1年期LPR利率为4.15%,5年期以上LPR利率为4.8%,两者较上期均下调了5个基点,直观点来说就是百万房贷月供将少还30元。记者调查发现,年末岛城房贷利率未出现明显波动,但“额度紧张”“放款周期长”依旧是岛城不少银行面对的难题,有银行业务已排至2020年5月。
对于年底想要购房的置业者来说,年前底银行额度吃紧,放款周期长已成为常态。特别是对于意向购买二手房的贷款人,比起近期内LPR的微降,对置业影响最大的反而是实际放款时间,部分房东着急用钱,放款速度或将是决定购房者能否成功买上房子的最关键因素。
全年热点金融问题集锦
问题一:11月20日的房贷利率调整对于还贷者或将要贷款的购房者来说,影响大吗?
业内解答:山东省利率自律机制确定的个人住房贷款利率加点下限和全国要求一致,不再额外加点。这也就意味着,自今年10月8日起,青岛市商业银行发放的首套个人住房贷款利率下限为相应期限LPR(按9月20日5年期以上LPR为4.85%);二套个人住房贷款利率下限为相应期限LPR加60个基点(按9月20日5年期以上LPR计算为5.45%)。而目前青岛各大银行的房贷利率,无论是首套房利率还是二套房利率,都在目前LPR的基准以上,也就说房贷虽然出现变化,但对目前岛城房贷的总体行情影响不大。
对于正在还贷的人群来说,11月LPR基础利率下调以后,月供压力会相应减少,但幅度很低,有些贷款额度相对不大的还款人可能直观感受并不明显。以100万房贷为例,还款周期30年,采用等额本息贷款模式,过去月供额为5762元,而现在降至5731元,月供压力减少31元。
问题二:信用卡逾期对申请房贷影响大吗?
金融业内:信用卡是当下人们生活中常用的消费卡,有时因为忘却或其他原因会造成逾期还款。但逾期还款在贷款申请中是最忌讳的,一旦征信报告中出现了逾期记录,一般会对申请房贷造成负面影响。
不过这些记录的影响大小要看具体申贷银行的评估标准,多数银行在审核房贷贷款的时候,会重点考察申贷人近2年内的信用记录,如果申请人在近2年内有连续3次逾期或者累积6次逾期记录,基本上就不予批贷了。也有银行可能逾期次数宽容度会高一些,但累计要求往往都会在10次逾期记录以内。
即便信用卡逾期情况没有触及到申请银行的批贷“底线”,但是有逾期记录的话,执行利率可能还要再进行加码上浮。在此还是要提醒广大网友、读者,征信情况的重要性,无论是正在进行的房贷还款中还是日常信用卡还款,最好都不要产生逾期还款情况。
问题三购买新房,申请银行贷款一定要到开发商指定的银行办理吗?可不可以找自己熟悉的银行?
业内解答:近年来,不少新建楼盘在销售期都会有合作的银行,该银行会针对购买这个楼盘的申贷者给予相关的折扣优惠或者连带服务,青岛的各家新盘也不例外。但随着房贷行情的收紧,即便是合作银行,也很难做到较大程度的让利。因此,也有可能会出现开发商指定银行贷款利率高于其它银行的情况。碰到这种情况,购房者原则上可以选择自己感觉服务更好,或者是放款速度更快的银行进行申贷。但市场上销售的房屋多为期房,期房的不确定性和风险性决定了贷款银行需要一个担保,比如开发商的担保。购房者想要自由选择心仪银行申贷,就意味着开发商要与不同的银行签订担保协议,这对开发商来说是非常不利的,或者说是比较麻烦的。所以,有些项目的开发商可能会指定某一个合作银行进行贷款,不建议购房者自己选择其它银行进行申贷。
问题四:听说岁末买二手房,贷款不好办理,比新房复杂很多,而且银行不接受个人申请?
业内解答:是的,二手房在申贷流程环节方面要更多一些,除了对申请者征信、还款能力进行评估外,还要对所购买二手房源情况进行评估,房龄超过20年甚至更长年限的房源,部分银行可能会拒绝放贷。此外,值得注意的是,岛城有些银行也不接收只有买、卖房双方参与的房贷业务,一般会要求申贷人找一家担保公司或大型中介参与担保,这样能够帮银行方面做好前期关于房屋的审核、购房者实际经济情况的调查等工作,银行面临的风险也就小一些。有些时候,银行甚至会要求买、卖双方拿着房产证、购房合同等前往银行进行“首付款冻结”。但购买常规的商品房,特别是十五年之内的二手商品房是跟新房一样,可以顺利批贷的,放款速度也跟新房无异,甚至有些时候比新房更快,购买二手房的置业者不必过于担心。
未来预测:短期内岛城房贷利率难宽松申贷者可选择年初时
一位金融业内受访表示,房贷利率在挂钩LPR之后,变化频率虽然相对于之前参考贷款基准利率会快一些,但也不会月月都变,LPR新政对房贷利率水平的影响将会逐渐弱化,保证房地产市场的平稳。结合当下政策及金融大行情,预计在没有新政横空出世的情况下,未来很长一段时间岛城房贷利率将保持平稳状态,大概率不会出现宽松迹象。此外,值得注意的是,各大银行在元旦后会陆续更新至2020年的贷款额度,按照以往经验来看,每年年初,各大银行的信贷额度是全年最宽裕的时段,放款速度比年中或年底要相对快一些。建议近期有贷款需求的购房者,可在年初时段提交办理贷款申请。图/文于灏源时伟娜
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