[摘要] 近日，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。
近日，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。
所谓反向抵押，具体来说就是老年人把拥有独立产权的住房抵押给保险公司，保险公司每个月提供养老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保险公司可以处置房产（有些保险产品在设计上仍可以由子女继承房产，在偿还相关保险金后可收回房子）。用房子换取更加宽裕的老年生活，这样的“以房养老”你愿意吗？
“以房养老”保险这笔账怎么算？
就在银保监会发布通知后不久，浙江首单“以房养老”保险产品7日落地杭州，保险客户陆先生夫妇从杭州市金融办相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。
事实上，“以房养老”保险并不是通常所见的保险产品，而是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之，就是房屋所有人把房子抵押给保险公司，然后每个月从保险公司领一笔养老金，待老人去世后，保险公司再处置房子，并扣除相关费用，房子抵押并不影响居住。
这种模式下，那些收入较低，但名下住房价值较高的老人每月能获得一笔养老金，从而改善老年生活。
据提供该保险产品的一个保险公司负责人介绍，目前产品主要优先面向孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。这个看似“旱涝保收”的险种，究竟是否划算？业内人士给记者算了一笔账↓
假如投保人房产的估值计算为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。简单算一下，26年下来投保人能拿到约72万养老金。当然，这不算保险公司提供这笔资金的成本，此外保险公司还要考虑房价变动以及老人寿命的不确定性等因素。
同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。一般来说，女性寿命也要比男性长。
“以房养老”遇冷，为何还全国推行？
虽然2014年和2016年这种养老模式已经分两批在全国部分城市开展试点，但在试点四年过程中，只有一家保险公司开展了业务，共有98户家庭139位老人完成了承保手续。很多人之所以不太愿意参与，一个原因是传统文化，觉得没东西留给后人；其次就是房价的因素，目前来看，很多人还是觉得房价会涨，因此抵押出去总觉得亏。
“以房养老”遇冷四年，为什么还要在全国推行？
以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。官方通知也提到了，为满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。其目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定以房养老保险的创新价值和实践意义，全面扩围可行且必要。
国务院发展研究中心研究员刘卫民
也有专家认为，试点的目的在于取得一些经验，看产品有什么问题，在推向全国的时候可以做一些调整。随着中国老龄化越来越严重，业内人士认为以房养老保险的未来发展还是十分有潜力的。业内人士预计，在以房养老保险向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，以房养老保险市场的潜在需求将会显现。
在中国，60周岁以上的公民为老年人。而我国的老年人口基数大，60岁以上老年人口已达2.2亿，是世界老年人口总量的1/5，是亚洲人口总量的1/2。预计2025年，我国老龄人口数量将达到3亿人。
2010-2025年我国老年人口数量
我国养老模式现状
家庭养老、机构养老和社区居家养老是我国三种基本的养老模式。家庭养老是传统的养老模式；养老院养老是社会化的养老模式；社区居家养老是一种兼顾家庭和社会的养老模式。
1、家庭养老
中国是崇信儒家文化的国家，长期以来形成了“家庭养老”的传统模式，养儿防老、家长的主导地位、几代同堂等传统观念根深蒂固。选择家庭养老的人们，他们生活在家庭中，感到“熟悉”和“自由”，经济上也比较划算，从社会的角度考虑，家庭养老的社会硬件设施成本几乎为零。
但家庭养老在新形势下的脆弱性显示出其历史的局限性。现代社会的人际竞争加剧，生活节奏加快，工作负担加重，致使家庭养老的人力成本剧增，一般家庭难以承受，赡养者疲惫不堪；加上“421型”家庭的增多、空巢家庭等等问题的出现，家庭养老这一传统养老方式必将随家庭结构的变化而逐步向社会养老过渡。
2、机构养老
机构养老是指由专门的养老机构（包括福利院、养老院、托老所、老年公寓、临终关怀医院等等）将老人集中起来，进行全方位的照顾。正规的养老机构，其日常管理均要严格。机构养老是我国重要的养老模式之一，但不能满足众多其他需求的老年人群需要。
在青岛，以2016年11月统计的数据为例，青岛共有养老机构196家。
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3、社区居家养老
社区居家养老的基本做法是：在城市各个社区建立养老护理服务中心，老人仍然居住在自己的家里，享受服务中心提供的营养和医疗护理以及心理咨询，并由服务中心派出经过训练的养老护理员按约定定时到老人家中为老人提供做饭、清扫、整理房间等家务服务和陪护老人、倾听老人诉说的亲情服务。所以，有人说：社区居家养老是一个无围墙的养老院。开展居家养老服务相对于机构养老，更为适应我国老年人的生活习惯和心理特征、满足老年人的心理需求、有助于他们安度晚年，也更为符合中国实际，符合大城市中心城区发展的社区为老服务的新路子。
居家养老作为一种新的养老模式在青岛落地。2017年4月，青岛言林健康产业管理有限公司与荷兰博组客居家养老服务公司战略合作正式签约，标志着青岛将引进国际先进的养老理念，更好地实现“老有所养”。目前，市北区开设了第一家“言林博组客居家护理站”，一种与国际接轨的新的养老模式正逐步在青岛落地。
国外老人如何养老
日本：
为保障老年人的生活水平，日本建立了养老金保险制度。它由国民年金、厚生年金和共济年金等组成。国民年金是日本养老金制度的基础，20岁以上60岁以下、在日本拥有居住权的所有居民都必须加入。个体经营者、无业人员等每月需交付1.33万日元，企业职工和公务员则分别加入包含国民年金在内的厚生年金和共济年金，缴纳金额为收入的17.5%，由职工和雇主各负担一半。这种“全民皆年金”的强制性保险措施，使所有连续25年以上参加保险的日本人，都能在65岁后领取养老年金，使基本的生活水平得到保障。
根据统计，日本65岁以上不和儿女共同生活的老人家庭平均年收入316万日元，但年收入200万日元以下的约占40%。各地方政府申请低保的最低收入标准不同，但人均100万日元的收入基本都在贫困线附近。“国民只靠养老金无法维持晚年生活。”这是日本养老机构一线工作人员得出的结论。一个独自生活且存款不多，依靠养老金生活的老人，现实处境其实是很糟糕的。
德国：
根据法律规定，德国人67岁退休。由于德国生活费用不高，而养老金相对丰厚，因此退休后的老年人较为富足。到了这个时候，没有工作压力，也不需要承担抚养儿女的责任，日子过得比较滋润、放松。一般到了75岁，德国人才开始选择如何养老的问题。事实上，去养老院安度余生的老人只占75岁以上人口的33%，约有120万人。多数人还是选择居家养老，也就是老年人自己在家中居住，靠养老金和存款度日，他们依旧居住在自己原有的居所内，依托周边的养老机构，养老机构提供上门护理服务，并提供日间护理中心和短期托老服务。
德国护理费用非常昂贵，例如全天候护理服务，每月需要大约1万欧元，只有约50万老人请得起保姆到家服务。因此，一旦老年人身体不舒服或突然生病，只要按一下呼叫设备，救护车10-15分钟即可赶到，随后才由医院或救护中心通知家属。由于每个人都有医疗保险，因此子女的养老压力会很小，老人的养老问题也比较小。
美国：
美国人每月都会拿出一部分钱去做养老投资。事实上美国有三大养老支柱，分别是联邦社保基金、雇主发起的养老金计划、个人退休储蓄账户。其中，联邦社保基金是公共养老金，是美国绝大多数人群，尤其是低收入群体最主要的养老收入来源。
雇主发起的养老基金逐渐成为主流模式，分为两种：DC计划和DB计划。
DC计划：雇员需要缴费，雇主也要按一定比例配套缴费；建立个人账户，雇员个人自行决定资产配置选择，并为账户的投资承担风险。DC计划逐步发展，包括401K计划、403B计划、457计划等。
DB计划：该计划仅由雇主供款，雇员不需要供款，雇主承担主要责任和风险。DB型企业年金的参与人数在20世纪80年代中期就呈现收缩态势，20世纪以后继续平稳下滑。
个人退休账户是由政府提供税收支持、个人自愿参与的退休储蓄计划。
以上三大支柱中，雇主发起的养老基金是目前美国养老体系中最大的一部分，其中DC型的401K计划总规模为5.02万亿美元，是美国企业年金中最主要形式。
我们该如何养老？
对我们这代而言，养老问题越来越重要，子女明显减少，尤其是作为独生子女的父母，当我们老了、走不动了，生病需要有人照顾时，我们的子女不得不在工作、孩子和父母间时时辗转；而随着生活消费水平越来越高，我们的养老金是否能够让我们生活的更宽裕，可以让我们请得起护工减少子女的压力吗？等我们老了，没有多少存款而只剩一套房子时，又会如何选择呢？
事实上，目前我国独生子女家庭老年群体已经初步形成。自20世纪70年代开始，我国全面推行计划生育政策，1982年，计划生育政策被确定为基本国策，到2015年10月决定全面放开二孩，从2016年1月起生育二孩合法化。在34年计划生育期间，大量家庭带着“只生一个好、政府来养老”的美好憧憬，积极响应国家计划生育政策号召，只生一个孩子，形成了大量的独生子女家庭。根据调查分析，1982年后，城市家庭基本是独生子女家庭，农村家庭约28是独生子女家庭。
山东省青岛西海岸新区今年年初的一份调研材料显示，在当地，70周岁以上企业职工退休费每月3000元左右，多数农村老年人年经济收入仅3000－4000元。现在失能、半能老年人仅入住养老机构费用3000－5000元左右，再加上医疗费用，独生子女家庭无力承担。特别是“失独家庭”老年人，面临的养老问题更为困难。大龄独生子女夭折或发生严重伤病残事件，对一个独生子女家庭的打击几乎是毁灭性的，这些家庭因无子女或子女失能而面临巨大的养老、医疗、心理、精神等方面的困境。
由于目前青岛的社区型养老方式还不完备，以后“以房养老”如养老院的选择方式可能会是大部分人的参考选择。
