[摘要] 提前还房贷的话题再次登上热搜，“以各种理由提前还房贷的情况一直存在。”我市某国有大行相关人员透露。提前还房贷合适吗？记者对此进行了采访。
8月，5年期贷款市场报价利率（LPR）迎来了年内第三次下调，LPR持续走低的同时，意味着，购买普通住宅的首套房贷利率下限降至4．1％，而我市各大银行也在第一时间跟进下调。提前还房贷的话题再次登上热搜，“以各种理由提前还房贷的情况一直存在。”我市某国有大行相关人员透露。提前还房贷合适吗？记者对此进行了采访。
有人还贷有人攥紧钱包
房贷利率创新低，让很多在利率高点入手的购房者心理不平衡，选择提前还贷。在他们看来，手里有闲钱，还不如把房贷给还了。前期有媒体报道，提前还房贷需要排队，甚至有银行为“阻碍”提前还房贷，推出赔偿补偿金的规定。一对“90后”夫妻表示，2020年10月，他们购置了一套新房，房贷近200万元，而近期他们打算提前还掉剩余的贷款。“我们的房贷利率约是5．5％，现在买房利率只要4．1％，这一下差出六七十万元的利息。当时也没有想到买在利率高点，现在也没有办法，想少还点利息，就只能提前还贷。”
也有人表示有闲钱不会提前还款。“现在工作和收入都比较稳定的情况下，如果考虑到通胀因素，10年前每个月还5000元和10年后每个月还5000元，压力完全不一样，而且目前LPR是下行趋势，按照这个趋势来说，利率是越来越低的。”80后的钱先生说，反之如果利率越来越高，房贷压力大，会选择提前还一部分。
当下我市首套房贷利率4．1％，二套房贷利率4．9％的大背景下，是否出现提前还款小高峰？“据我了解，之前央行将首套房利率下限调整为LPR减20个基点的时候，有一波提前还款，5月、8月五年期LPR下调，并没有引起市场太大反应。”卓易数据分析师王玟琳说。“综合来看，房贷利率在5．7％、5．8％这样高点上的那一批人更倾向于提前还款。”
业内建议从多角度衡量
到底要不要提前还房贷？业内人士表示，这三类群体可以考虑，一是当初贷款利率超过5．4％，甚至达到6％以上的，如果手里有足够的现金，其它投资收益率比较低，可以考虑提前还；二是如果贷款金额比较大，过度负债的可以考虑提前还一部分，由于月还款额较高，为减轻还款压力，降低利息成本，可以考虑部分提前还款；三是居住的房子还贷款期限不长，未来又不打算长期居住，计划卖出置换，可以考虑提前还款。新买的房子，按照等额本息还款方式，起初阶段还款额中利息占比是最高的，达到七八成左右，然后随着时间的推移，还款额中利息的占比会逐渐下降，10年左右本金和利息占比基本各半。因此，要提前还款，最好在前5年之内，这样可以大幅降低利息支出。
值得注意的是，提前还贷划算与否，主要与贷款偿还方式、剩余年限和房贷利率有关。目前房贷主要有两种还款方式，一种是等额本金，将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息；一种是等额本息，借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。王玟琳表示，如果你是等额本息且还款时间超过三分之一，不用在意目前的利率，因为大部分利息已还完。
专家认为，对于大多数人来说，提前还款也许并不是一个明智的选择，首先提前还款看上去节省了利息，但其实并没有考虑货币贬值，如果考虑到未来二三十年物价上升、货币贬值，提前还款大概率是不划算的，而且目前贷款利率在持续下降。“目前看，提前还款的大部分是房贷利差空间大，手里闲钱多或者没有更好投资渠道的群体。”王玟琳建议，按揭款对普通家庭来说是一笔不小的资金，要考虑期限、未来融资风险以及整个家庭财务安排，从多个角度来衡量。 徐晶
