[摘要] 在今年8月底存量贷款被自动转化为LPR的房贷人注意了，现在仅剩十天左右时间可以提出协商转换。即本月31日之前，贷款人可通过手机银行自主转回
在今年8月底存量贷款被自动转化为LPR的房贷人注意了，现在仅剩十天左右时间可以提出协商转换。即本月31日之前，贷款人可通过手机银行自主转回，或与金融机构协商决定是转为LPR还是延续固定利率。那么，你会选择固定利率还是浮动利率呢？金融业内又有怎样的建议呢？日前，记者对几位贷款人、金融业内进行了采访。
LPR：转换“再选择”开启倒计时
今年8月底时，多家银行对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。
根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行几家国有大行公告显示，8月底的自动批量转换完成后，若对转换结果有异议，可在2020年12月31日（含）前通过手机银行自主转回或与贷款经办行协商处理。另据央行发布报告称，金融机构绝大部分新发放贷款已将LPR作为基准定价，存量浮动利率贷款定价基准转换已于2020年8月末顺利完成，转换率超过92％。
目前距离12月31日的协商期限还有十天左右时间，此前被批量转为LPR的贷款人还有一次机会进行选择，但定价基准只能转换一次。也就是说，如果您还想重新给自己的房贷"再做一次选择"，下周及月底的几天将是最后的机会了！
数据：LPR已连续7个月"纹丝不动"
据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布消息，2020年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85％，5年期以上LPR为4.65％，两个期限品种报价均与上个月持平。至此，贷款市场报价利率（LPR）已经连续7个月不变。
自2019年8月改革至最新出炉的2020年11月LPR报价，5年期LPR在2019年8月首度公布后，在2019年9月和10月、12月和2020年1月和3月均并未下降，2019年11月和2020年2月分别下调5个基点，4月则下调了10个基点，5月至今“按兵不动”。
据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年11月，全国首套房贷款平均利率为5.24%，与上月持平；二套房贷款平均利率为5.54%，环比略降1BP。
置业者：其实该怎么选"我们也很懵！”
李先生在2年前贷款置业，贷款年限为20年，当时的贷款利率较基准利率4.9%上浮了15%即5.635%。在今年8月批量转换LPR后，查看手机银行发现贷款详细信息显示的新的定价基准为LPR加83.5个基点，按照最近的5年期以上LPR4.65%来计算，转换后的利率为5.485%，较之前的利率降低了15个基点。
“一直对LPR转化这些不太了解，后来拖着拖着就自动转成LPR了。转成LPR后，我通过手机银行查看发现转换后的利率比原来还降低了一点。现在计划，就按照LPR来吧，不打算转回原合同约定的利率了。不过至今提起LPR，我这种非金融从业者，还是觉得很懵。”李先生如是说。
在记者随机采访的多位房贷族中，多数人和李先生都一样，都是“随大流”，跟随LPR批量转换，不再转回固定利率。
但受访者韩女士表示担忧未来LPR可能会上涨，“我买房的时候是在4.9%的基准利率上打了8.5折也就是4.16%，现在转换后的利率比原来低。但是我发现，最近好几个月LPR都没有变动，担忧以后LPR是不是有上涨的可能，如果5年期LPR涨到5%以上，那我的执行利率可能就要比原来的高了！”韩女士分析到。
LPR是什么？通俗易懂来解释
LPR是什么？针对贷款族这一困惑。银行业内解答称，LPR全称为贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据银行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。
目前，银行方面给予贷款人两个选择，一个是转为“LPR+加点”浮动利率，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；二是转换为固定利率。
选择固定利率后，你的房贷利率就是维持当前利率水平不变，不受LPR变化影响。选择LPR，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少，LPR下行，还款金额降低，但如果LPR上行时，还款金额也要随之增加。
业内：
贷款金额60万以内对月供影响不大 未来LPR走势以稳为主
目前，距离LPR转换“再选择”的时限已不多，那么，此前已被动转为LPR的房贷族是否需要抓住本月底前最后的机会，再转回原合同约定的房贷利率呢？
针对不少贷款人这一疑惑，记者咨询了两位银行个贷部经理，对方均表示：“要不要转回完全基于贷款者的个人考虑，银行也没法给出绝对的答复，毕竟每个人的房贷剩余时间不同，无法一概而论，大家需要结合自身情况做决定。不过从结合客户实际反馈来看，贷款额在60万以内的房贷族，选择LPR或固定利率，体现在月供上的差距并不明显，两种模式带来的直观影响都比较小。但如果房贷额度比较高，且贷款年限比较长的用户，就要好好‘掂量掂量’了！”
银行业内表示，简单来说，固定利率和LPR两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于客户自己对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
同时银行业内也提醒，若需要转回固定利率，需在本月31日之前办理，有的可在银行APP线上办理，或前往银行柜台办理，具体办理方式需要咨询自己的贷款银行。不过需要特别注意的是，本次转回操作只能进行一次，因此贷款人在操作前一定要考虑清楚。
对于LPR未来的走势，一位银行业内预测，在今年11月20日的报价出炉后，LPR已经连续7个月原地踏步。当前我国经济稳中向好，货币政策以稳为主，短期内政策利率下调的必要性较小，预计LPR报价近期将会继续保持稳定。
作者：于灏源
