[摘要] 你是否真的会选择适合自身情况的贷款年限呢?
【编者按】眼看着2022年已近尾声!回顾今年楼市,经历了多轮的政策变化,利率降低、首付减少、公积金提额,刺激了楼市的需求。这也让今年的岁末也成了不少业内专家公认的“最佳买房窗口期”!
众多新政落地,其中最吸引购房者关注还是“信贷新政”！
首先在9月初,商业贷款利率下调,让目前整个市场利率已经接近历史最低点。到了9月30日晚,中国人民银行官网发布消息称,中国人民银行决定,自2022年10月1日起,下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变,即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。这也是公积金贷款利率7年来首次下调。
到了11月21号,央行网站公布了最新贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,与10月相同。这也是自8月份以来持续四个月维持不变。
2021年11月-2022年11月LPR走势
据记者调查走访,目前青岛首套房贷利率普遍在4.1%,二套房4.9%,这也是8月份LPR降低，房贷利率跟降后，大部分银行都在执行的利率,稳居“历史新低”!
总的来看，无论是商贷利率,还是公积金利率今年都有下调,这对于正在计划买房的朋友们来说无疑都是最好的消息。因为对于多数置业者来说贷款置业还是最常用的购买方式。不过,很多置业者都着重于研究利率、还款方式,却常常忽略贷款年限的选择。那么,你是否真的会选择适合自身情况的贷款年限呢?针对这一问题,日前,新闻网记者分别对多位岛城置业者及银行业内进行了采访,希望能为您岁末置业提供参考。
置业者案例一:只想着贷款时间越长，利息支出就越高!
已在老市北成功购入婚房的小姜先生,最近就因房贷压力比较发愁,尤其是这两年,他和爱人的收入有一些缩水,这让原本就不轻松的每月还贷压力更让人头疼了!
他告诉记者,他们是今年初搬入新房的,仅仅是简单装修,小两口甚至也还用着租房时买的25寸的电视和老冰箱,老电器搬进新家摆在宽敞的客厅时略显不“协调”,但即使是“双十一”他们也没舍得将这些老电器换掉。
这套新房是小两口的婚房,买房之初为了能少支出一些利息,购房年限选择了15年,每月需要还款近1万元,而小姜和爱人的家庭月收入也就1.4万左右,每月4000多元的生活费应付两人吃穿用等家庭其他开销,偶尔还要用一些人情往来,日子难免就有些捉襟见肘。
小姜告诉记者,他们当初办理贷款时,只考虑到贷款年限越长,总支出利息越多,所在就选择了家庭能力范围内最短的贷款周期,没想到这两年他们小两口的工资还出现了小幅下滑,加上房贷生活质量也因此明显下降。对于此前他们的贷款年限选择，小姜现在有些后悔了。
置业者案例二:按大众模式“随大流”地选了30年！
“我从来没觉得贷款年限是一个值得考虑的问题,因为身边的朋友们买房贷款年限都选了30年,而且大家都倾向于选择长的期限,所以贷款时我也要求30年。
开始还款后才发现每月还款额3000多，仅占家庭月收入的25%,可现在我们也没能力一次性提前结束还款,只能暂时进行理财,可惜目前市面上理财的利率并不高,这么算下来房贷确实要多支出一些利息了。”受访者石女士如是说。
记者在对置业者的采访中发现,不少置业者并不了解贷款年限的具体差别,仅考虑贷款年限带来的直观总利息变化。至于自己适合哪种贷款方式,没有进行过具体计算,一般都选择周边朋友普遍使用的“大众”还款年限。
业内:
计划提前还款者更适合长年限 固定收入高者可贷20年以内
针对贷款年限的选择问题,记者采访了几家银行的信贷业务负责人,针对当下多类购房人群,专家进行了分类,并给出了合理建议。
一、针对年轻且工资稳定的刚需客群,通常都适合选择较长年限的贷款。
一般来说,工薪族置业者特别是年轻的置业者,在购买首套房的阶段同时会面临婚嫁、生育等多个方面开销,尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力,让年轻人的生活不至于压力过大。如果同样贷款200万,贷款20年,等额本息每月要还超过1.2万元,而贷款30年的话,每月只需还近9600元,这样每月就可以多出2000多元的差额补贴生活支出,虽然总利息会多一些,但日常生活会从容不少。如果日后收入增加,待有所积蓄还可以根据自己的情况选择提前还部分贷款,同时缩短贷款年限,来调整小家庭的房贷支出。
二、针对计划提前还款的改善型置业群体,其实也更适合较长年限贷款,最好选择30年。
业内专家告诉记者,置业者往往存在一个误区,就是如果有提前还款计划,则要选择总利息最短的贷款年限。
“这个方式其实并不适合所有置业者,尤其是置换型改善置业家庭,很多人都是计划搬入新房后卖掉旧房提前还贷的,这就更适合选择较长年限的贷款。例如分别选择贷款年限20年和30年,贷款五年后就要提前还清,即便是贷款300万,五年间利息差也仅在3万元左右,但每月还款压力却差距较大,能直接影响到生活质量。而且倘若贷款额度更低,那么产生的利息差会更小。”计划三五年时间内，或较短时间就卖掉旧房子提前还款的,建议您考虑选择较长年限的贷款,这样能让您换房后的生活压力小很多。改善置业本就是为了提高生活质量,千万不要因为房贷将原本的小康家庭重新拉入“紧巴巴”的境地。
三、固定收入较高的改善群体,可以选择20年以内的贷款年限,甚至仅贷10年。
贷款买房,一定要充分考虑自己家庭的实际情况,贷款年限的选择就更要根据自家收入来算账!例如部分固定月收入较高的改善型购房者,及时没有提前还款计划,也建议选择贷款年限在20年以内,从而在不影响生活质量的情况下,减少总利息的开销。另外,二套房置业者也适合选择较短年限的贷款,后期可以利用首套房租偿还一部分月供压力,但因为月租收入是每月、半年或者一年到账一次的,因此不适合提前还款,反而比较适合较短年限的贷款,从而实现利息支出的最小化。
