[摘要]
▲青岛市住房公积金管理中心工作人员向灵活就业人员宣讲缴存政策。
如果把青岛“十四五”发展比作一幅画卷，其中，住房公积金制度可谓一抹亮色——
5年间，住房公积金最高贷款额度从60万元增至80万元，再到如今的170万元；
制度适用人群从单位职工扩大至灵活就业群体，提取场景从租房、购房到支付首付款，再到电梯更新；
业务办理从“本地掌上办”到“跨省掌上办”，再到公积金贷款“一件事一次办”，办理速度一再提速……
随着政策的密集落地见效，住房公积金的角色也发生变化——从单纯的“资金池”变身“调节器”，通过精准滴灌刚需群体和改善型群体，助力更多在青安居的市民购好房享安居。
数据为证。“十四五”期间，青岛市住房公积金管理中心向超14万户家庭发放公积金贷款654.64亿元，贷款笔数和金额较“十三五”分别提升36.04%和72%，实现大幅增长；提取总额1280.57亿元，较“十三五”提升54.84%；通过住房公积金增值收益补充城市廉租住房建设资金66.26亿元，保障作用进一步凸显。
不久前召开的2025年中央经济工作会议提出“深化住房公积金制度改革，有序推动‘好房子’建设”，对住房公积金制度在当下新市场环境下提出新要求。青岛市住房公积金管理中心党组书记、主任曹彦平表示，中心将聚焦人民生活品质提升，助力构建房地产发展新模式，有力支持居民住房需求从“有房住”向“住好房”不断升级。
贷款支持“再深一度”
5年来，青岛市住房公积金管理中心不断提高贷款限额，推动贷款支持力度“再深一度”。
2022年，购买本市首套住房的家庭，夫妻双方最高贷款额度由60万元提高至80万元，单方最高贷款额度由36万元提高至50万元。
除普惠性提高贷款额度外，青岛市住房公积金管理中心还实行差异化贷款政策，发挥公积金政策的精准支持作用。
2024年，大幅提高公积金贷款额度，多子女家庭、购买高品质住宅或绿色住宅的家庭均可享受贷款上浮政策，最高可贷150万元。
2025年上半年，贷款政策再度优化，购买商品房现房也可享受上浮贷款额度，与多子女家庭、高品质住宅或绿色住宅等优惠叠加后，最高可贷170万元。
2025年8月，郑先生购买一套绿色住宅，叠加享受多子女家庭、商品房现房等多项上浮政策后，最终从青岛市住房公积金管理中心贷得170万元。“说实话，很惊喜，2023年曾咨询过贷款政策，当时夫妻两人最高能贷80万元，没想到一年多的时间额度翻倍。”郑先生表示。
在贷款额度提升之余，降首付、调利率等一系列“减负”举措相继出台，让公积金贷款更大力度、更广范围惠及缴存人。
2023年，青岛下调非限购区域内住房公积金贷款首付比例，首套和二套公积金贷款首付比例降为20%和30%。2024年，青岛再将首套和二套的首付款比例统一降为15％。
2025年5月，青岛市住房公积金管理中心发布通告，将公积金贷款利率下调0.25个百分点，下调后，5年以上首套房和二套房个人住房公积金贷款利率分别调整为2.6%和3.075％。两项利率均达到历史最低水平。
从2021年至2025年底，青岛市住房公积金管理中心累计为14.23万户家庭发放贷款654.64亿元，支持购房面积1573.71万平方米。
除了保证新买房人享受到公积金贷款的优惠政策外，“十四五”期间，青岛市住房公积金管理中心也调整角色，开始出台相关政策，帮助商业贷款买房人减轻还贷负担。
2022年12月，青岛市住房公积金管理中心创新推出“商转公”业务，允许符合条件的存量商贷购房人将商业贷款置换为公积金贷款，为在高利率期间贷款的购房人“减重”。
一年后，青岛市住房公积金管理中心在原业务的基础上持续优化，开展“商转组合”贷款业务。相较于“商转公”，“商转组合”业务支持购房人将原商业贷款的一部分转为公积金贷款，而无需自筹资金偿还原商业贷款余额与公积金贷款的差额，进一步减轻市民资金压力，扩大公积金贷款的政策惠及范围。
截至2025年底，青岛市住房公积金管理中心已为3248户家庭发放“商转公”和“商转组合”贷款11.91亿元，减轻了借款人的还款压力。
为激活存量房交易允许“带押过户”、配合延迟退休制度延长借款人年龄上限……一项项新政背后，是青岛市住房公积金管理中心对当下房地产市场变化的快速响应，进一步发挥了住房公积金“四两拨千斤”的作用。
正如研究人士指出，公积金政策的优化，能够有效激活存量资金，为购房者提供更大力度的支持，从而促进房地产市场的交易活跃度，这对于稳定房地产市场、推动市场止跌回稳具有重要作用。
覆盖范围稳步扩大
“十四五”期间，青岛住房公积金制度覆盖面持续扩大，服务广度持续增加，让更多人，特别是新市民享受公积金政策红利。
近年来，外卖配送员、网络主播、个体工商户等灵活就业人群的数量持续增多，据有关统计显示，2022年，青岛市灵活就业人员超过50万人。将个体工商户、自由职业者等纳入缴存范围，使其享受公积金贷款等权益，能够增强保障、促进社会公平。
2023年4月，青岛市入选住建部灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市，承担制度试点重任的同时，也率先为本地灵活就业人员“谋福利”。
一年要缴存几次？一次要缴存多少？是否和单位职工享受一样的权益？制度的设定，影响着灵活就业人员的缴存积极性，决定着政策落地的效果。
同年10月，青岛印发灵活就业人员参加住房公积金制度试点实施细则，充分体现“灵活”的特点——将以非全日制、个体经营、新业态等方式就业的灵活就业人员全部纳入自愿缴存范畴，取消缴存基数、缴存比例等限制，允许灵活缴存人员在缴存上下限的范围内自行确定月缴存额，缴存模式可结合收入情况选择月缴或季缴。
如果缴存人的就业身份发生转变，可在不同账户之间转换，实现缴存时间的有效接续，保证缴存人的相关权益。此外，灵活就业人员也可随时申请退出缴存，支持其全额提取以灵活就业人员身份自愿缴存的公积金。
通过灵活的制度设计，试点政策吸引了大批灵活就业人员参与。试点开展两年多来，吸引10.58万名灵活就业人员建缴公积金3.27亿元，实缴人数和实缴率位居全国第二批试点城市首位。
如果不买房，公积金账户是否就会演变为一个“沉睡”账户？“十四五”期间，青岛市住房公积金管理中心不断扩大提取范围，用越来越多的“新用途”展现公积金在保障市民安居中的“多面手”角色。
从2020年起，住房公积金的提取范围逐渐从购房、租房等传统情形扩容至老旧小区改造和加装电梯等民生领域，形成全生命周期住房消费支持。同时，优化租房、离职和继承提取等情形，让缴存人更快速、更便捷地提取住房公积金。
2022年12月，青岛市住房公积金管理中心公布首付提取政策——购买新建商品房，缴存人可提取个人或夫妻双方的公积金支付首付款，且不影响贷款金额，较早在行业内实现“既提又贷”。
2025年6月，青岛进一步将首付款提取政策扩大至二手房，同时，若所购住房属于保障性住房或家庭首套、第二套自住住房，还可一并提取购房人父母及子女的公积金支付首付款，通过优化代际互助政策极大减轻购房人的筹款压力。
随着提取政策的扩容，青岛市住房公积金管理中心的年提取额实现连年增长，从2021年的208.14亿元增长至2025年的295.11亿元，5年间提取总额共计1280.57亿元，单年度提取额同比最高增幅超过20%。
服务效能全面提速
数据多跑路，缴存人才能少跑腿。“十四五”期间，青岛市住房公积金管理中心通过数字化手段持续推进业务办理减环节、减要件、减时限，实现了高频业务“全程网办”和“跨省通办”，大大压缩办理周期。
2022年，住建部发布《关于加快住房公积金数字化发展的指导意见》，推动住房公积金数字化驶入“快车道”。“跨省通办”“网上办”“掌上办”“就近办”“一次办”等业务陆续上线。国泰海通证券研报显示，政策实施后，截至目前，全国有82%的城市实现“跨省通办”。
这其中，依托“数字青岛”的建设，青岛市住房公积金管理中心服务不断“靠前发力”。
2023年，青岛市住房公积金管理中心在行业内首创建立“住房公积金直付体系”，突破先消费、再提取的传统资金流转方式，支持实时划转住房公积金用于多场景住房消费，提高职工住房消费能力。
同年，青岛在全国首创商业贷款提取住房公积金“无感签约，一键提取”服务模式，即针对“商贷自助提取签约”或“还贷提取”等在线提取业务，取消缴存人提供借款合同、还款明细等材料，通过青岛市住房公积金管理中心与银行数据联网，实现零材料签约，一键提取，提取资金秒批到账。
体验完“无感签约”的赵先生直呼方便：“办理公积金提取前，同事还提醒我准备好贷款合同和还款流水，但办理时这些材料都没用到。”截至目前，全市实现“无感签约”的银行已经增至13家。
曹彦平主任介绍，青岛市住房公积金管理中心在业务流程上不断探索更快、更便捷的解决方案，让缴存人有更好的使用体验。
2024年，青岛市住房公积金管理中心深入推进服务集成化改革，进一步创新模式、优化流程，成为全省首家落地住房公积金个人住房贷款购房“一件事”服务的公积金中心。该业务上线后，职工线上提交贷款申请，审批通过后，只需前往住房公积金营业大厅，即可一站式办理包括借款合同面签、不动产抵押登记、房地产交易税费申报在内的全流程业务，从往返多部门8次转变为只跑1次腿，业务平均办理时间从20个工作日压减至6个工作日以内，办事效率大幅提高，职工贷款购房实现了一站办结、一次办好。
2025年上半年，青岛再将二手房公积金贷款纳入“一件事”服务，在全市落地11个联办专区，支持贷款面签、抵押登记、税费申报“一次办好”，大大节省了办理成本。
站在新的起点上，青岛市住房公积金管理中心将紧扣青岛市建设新时代社会主义现代化国际大都市的目标，进一步发挥住房公积金制度的民生保障作用，持续优化政策体系，为人才集聚和宜居城市建设提供精准助力，奋力谱写青岛住房公积金事业高质量发展新篇章。
